El ahorro y la inversión son dos estrategias relacionadas para alcanzar seguridad financiera. Para ahorrar o invertir, debes renunciar a gastar ahora para generar riqueza en el futuro.
La diferencia entre ahorrar e invertir es si mantienes los fondos no gastados en efectivo o de alguna otra forma. Ahorro significa reservar dinero en efectivo para uso futuro. Invertir significa usar efectivo para comprar otros activos que espera que produzcan ganancias o ingresos.
Esos otros activos son comúnmente acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF). Los bienes raíces, las criptomonedas y los artículos de colección también son activos invertibles.
Cómo se diferencian el ahorro y la inversión
El ahorro es una actividad monetaria. Evitas gastar dinero en efectivo y, en cambio, lo guardas en una cuenta de ahorros, un certificado de depósito o en algún lugar de tu hogar. El objetivo es tener esos fondos disponibles para su uso posterior.
Cuando inviertes dinero, usas tu efectivo para comprar otro activo. El objetivo aquí es obtener ganancias o ingresos. Los ejemplos de inversión incluyen:
- Comprar acciones que espera apreciar. Cuando el valor de las acciones aumenta, puedes venderlas con una ganancia.
- Comprar acciones que paguen dividendos. Puedes utilizar los ingresos por dividendos para pagar facturas o comprar más acciones.
- Comprar bienes inmuebles que generan ingresos por alquiler. Las rentas que recaude deberían generar ganancias después de que pagues los gastos de tu propiedad.
- Comprar acciones de fondos mutuos de bonos que pagan intereses. Al igual que con los pagos de dividendos, puedes usar los ingresos para pagar facturas o comprar más acciones de fondos mutuos. Si compras más acciones, te beneficia del interés compuesto. Aquí es cuando tu interés comienza a ganar interés, una forma poderosa de acumular riqueza con el tiempo.
Cuándo debes guardar
Debes ahorrar cuando tengas ingresos pero poco o nada de efectivo disponible. Establece una meta para crear un saldo de ahorros en efectivo que pueda cubrir seis meses de tus gastos de manutención. Esto te protege contra emergencias financieras inesperadas, como un accidente automovilístico o la pérdida del trabajo.
El ahorro también es apropiado para objetivos financieros a corto plazo. Los ejemplos incluyen comprar una casa, pagar la universidad o financiar una boda. Si tu cronograma para alcanzar la meta es de cinco años o menos, ahorrar es una mejor estrategia que invertir.
Tenga en cuenta que los saldos de deuda con intereses altos pueden complicar tus esfuerzos de ahorro. Algunos argumentarán que es mejor pagar la deuda antes de ahorrar. Sin embargo, vivir sin un fondo de emergencia es arriesgado. Si tienes un gasto inesperado, tendrás que pedir prestado más para cubrirlo. Para evitar ese escenario, ahorra lo que puedas a la vez que pagas tus deudas.
Cómo elegir una cuenta de ahorros
La cuenta de ahorros adecuada será fácil de usar y libre de cargos mensuales. Considera estos consejos mientras analizas las opciones para tu cuenta de ahorros:
- ¿La tasa de interés es competitiva? Las tasas de interés en las cuentas de ahorro varían ampliamente. Busca una cuenta de ahorros de alto rendimiento para ayudar a aumentar tu dinero.
- ¿Puedes automatizar los depósitos en la cuenta desde tu cuenta corriente?
Consulta las tarifas. ¿Incurrirás en cargos por las actividades normales de administración de cuentas? - ¿Es fácil retirar o transferir dinero de la cuenta? ¿Hay cajeros automáticos cerca? ¿Cuánto tiempo llevará transferir el dinero a tu cuenta corriente?
- ¿Existen características adicionales que facilitan el ahorro de dinero? Algunas cuentas tienen capacidades de gestión de ahorros más amplias. Puedes establecer múltiples objetivos de ahorro, por ejemplo, y realizar un seguimiento de su progreso en cada uno por separado.
Cuándo debes invertir
Debe invertir cuando tengas ingresos, un fondo de emergencia en efectivo y no tenga deudas con intereses altos.
Fondo de emergencia en efectivo. Este efectivo te ayuda a administrar los riesgos de invertir. Cualquier activo que compres puede perder valor o dejar de producir los ingresos que esperabas. Las acciones, por ejemplo, suben y bajan de valor diariamente. Es más fácil tolerar esos altibajos normales si tienes otra fuente de efectivo disponible para cubrir emergencias financieras.
Sin efectivo disponible, es posible que tengas que vender tus inversiones rápidamente si sucede algo malo. Vender demasiado pronto limita tu potencial de ganancias y/o ingresos. Peor aún, si vendes cuando el valor de tu activo está temporalmente bajo, puedes perder dinero.
Sin deuda de alto interés. Pagar la deuda proporciona un rendimiento garantizado porque se ahorra gastos de intereses futuros. Invertir es menos seguro en términos de potencial de retorno y cronograma. Elige lo seguro y paga tus cuentas de crédito de alto interés antes de comenzar a invertir dinero.
Pros y contras de ahorrar
En relación con la inversión, el ahorro ofrece tres ventajas:
Pro: El efectivo no cambia de valor. El saldo de tu cuenta de ahorros no fluctúa en respuesta a factores externos. El mercado de valores podría perder el 50% de su valor en un día y tu saldo de ahorros no cambiará.
Pro: Puedes usar tus ahorros inmediatamente. El efectivo es líquido. Eso significa que puedes usarlo directamente para comprar cosas, pagar facturas y pagar deudas. No se puede “gastar” acciones y bonos. Primero debes convertirlos en efectivo.
Pro: El ahorro te permite invertir. No puedes invertir a menos que hayas ahorrado primero. Esto es cierto en dos niveles:
Para invertir en el mercado de valores, debes depositar efectivo en una cuenta de inversiones. Luego usas ese efectivo para comprar valores. El primer paso para depositar los fondos es un acto de ahorro.
La mejor práctica es no invertir a menos que tengas un saldo de ahorros en efectivo. Si surge una emergencia, usarías tu efectivo para cubrir el gasto. Esto te protege de tener que vender tus activos de inversión antes de que se aprecien.
A su vez, el ahorro tiene dos desventajas en relación con la inversión.
Con: Los ahorros proporcionan rendimientos negativos después de la inflación. El poder adquisitivo del efectivo disminuye con el tiempo. Esto se debe al aumento de los precios, también conocido como inflación.
Una tasa de inflación normal es del 2% anual. A ese ritmo, RD$500 en efectivo el 1 de enero solo comprará RD$498 en cosas para fin de año.
La inflación es la razón por la que mantendrías efectivo en una cuenta de alto rendimiento en lugar de una cuenta corriente o debajo del colchón. El interés ayuda a compensar la inflación. Por ejemplo, una inflación del 2 % se traduce en un 1,5 % si ganas un 0,5 % en tu saldo de ahorros.
Con: Los rendimientos de los ahorros son más bajos que los rendimientos de las inversiones. Necesitas efectivo disponible para emergencias, pero eso tiene un costo más allá de los rendimientos reales negativos. Cuando tienes efectivo, estás renunciando a la oportunidad de invertir y obtener rendimientos que superan la inflación.
Pros y contras de invertir
La inversión eclipsa al ahorro en su potencial de retorno.
Pro: El potencial de retorno de la inversión es alto. A largo plazo, el crecimiento anual promedio del mercado de valores es de alrededor del 7% después de la inflación. A esa tasa de crecimiento, los activos invertidos duplican su valor aproximadamente cada 10,5 años.
Para acceder al crecimiento a nivel de mercado, invertirías en fondos de índice de mercado amplio con tarifas bajas.
Hay dos desventajas de invertir versus ahorrar.
Con: Tus activos pueden perder valor. Tus inversiones solo valen lo que alguien está dispuesto a pagar por ellas. Eso puede subir o bajar según factores fuera de su control.
Con: Debes vender tus activos antes de poder utilizar los fondos. Para utilizar el valor bloqueado en tus inversiones, debes encontrar un comprador, establecer un precio y cobrar su efectivo. Con acciones y bonos que cotizan en bolsa, este proceso lleva unos días. Otros activos, como los bienes inmuebles, pueden tardar meses en venderse.
¿Debes invertir o ahorrar?
Priorizar el ahorro sobre la inversión puede ser difícil. Aquí hay algunas pautas para ayudarlo a decidir qué viene primero.
El ahorro es la mayor prioridad cuando:
- Tus ahorros en efectivo no cubren tres meses de gastos de necesidades básicas. Como se señaló anteriormente, el efectivo disponible te mantiene a flote a través de desafíos financieros inesperados, como la pérdida del trabajo, lesiones u emergencias.
- Estás preparándote para a una meta financiera a corto plazo. Si deseas comprar una casa dentro de cinco años o pagar la boda de tu hija el próximo año, lo mejor es ahorrar. Invertir es demasiado arriesgado cuando la línea de tiempo es corta.
Estás listo para invertir cuando:
- Puedes permitirte mantener el dinero invertido. Invertir requiere un plazo mínimo de cinco años. En plazos más cortos, el mercado de valores puede ser volátil. Cuanto más corta sea tu línea de tiempo, es menos probable que veas los resultados que deseas.
- Te estás preparando para retirarte u otro objetivo a largo plazo. Invertir es ideal para objetivos a largo plazo. Con acciones en particular, una línea de tiempo más larga te permite practicar la inversión de comprar y mantener. Esto implica comprar acciones en empresas de calidad y dejar que se aprecien durante décadas. Es la forma más sencilla de crear riqueza con acciones.
También puedes ahorrar e invertir al mismo tiempo. Por ejemplo, podría contribuir lo suficiente a tu plan de pensiones para maximizar las contribuciones complementarias gratuitas de tu empleador. Mientras tanto, puedes aumentar tus ahorros en efectivo hasta que alcances tu saldo objetivo.
Una vez que alcances tu meta de ahorros en efectivo, puedes pausar esos depósitos y aumentar tus contribuciones a tu fondo de pensión para aumentar tus ahorros de jubilación.
El ahorro y la inversión son dos palancas que puedes utilizar para lograr la seguridad financiera. El ahorro es para tus necesidades a corto plazo, y la inversión es para largo plazo. Domina la habilidad de usar ambos para lograr tus objetivos financieros y encontrarás el éxito al fin del camino.